不賠癌症標靶藥、意外保障低...買了「終身險」，你會終身後悔？

常聽到坊間一個說法「定期醫療險只保到75歲，那75歲之後沒保險怎麼辦？所以要買終身日額醫療，才不會有後顧之憂」；或是「還本意外險很划算，滿期之後會退回所繳保費，而且之後還有意外保障到終身」。由於終身險、還本險通常是「保費高保障低」，且一繳就是十幾二十年，買之前請務必想一下下面提到的重點。

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◎保障範圍受限

以上述終身日額醫療險而言，其保障範圍大致是「住院時的病房和手術費」，並不包含「雜費」。所以若保險業務說「80歲罹癌，標靶藥一個月20多萬，幾個月下來就抵總繳保費了……」（編按：例如，以終身日額住院一天2千元左右來說，每年保費約2萬，視各家保障略有不同，繳費通常為20年，所以總繳保費單純來算是約40萬。若標靶藥以一個月20萬計算，大約是二個月左右。

聽到這話就要當心，因為終身醫療不包含雜費，所以就算買了終身醫療，被歸為雜費的標靶藥物，還是自己要承擔的。

75歲後手術的機會較低，且由於醫療技術進步、DRGs制度會使住院天數下降，很可能發生，你都已經繳了總共40萬元的保費，但保險公司總共才賠你10萬的情形。（編按：意指住院天數下降，理賠還低於你繳的保費，代表保障範圍過小，其風險其實可以自行承擔。）

◎保額/保障僵化

保險需要視階段做調整，以壽險為例，三、四十歲負責家中經濟時，和六、七十歲退休時的壽險需求，是前者較高，所以額度就不同。若一開始就買了過高的終身壽險，年輕時繳過高保費，反而排擠其他保險規劃或是其他理財規劃，更會讓自己曝露在如重疾、殘廢來臨時的風險當中。

另一種狀況是，保險商品亦會推陳出新，如先前的傳統型長看險和近期的殘廢險，假若沒有「既往症」（註1）問題，就可以適度調整對自己有利的險種，不會因為買了「預繳保費」的終身險，感到可惜而捶心肝了。

◎高保費低保障

「還本意外險很棒耶，繳費期滿還會退還所繳保費，保障還會持續到終身」，但你知道嗎？相同的100萬意外險保障，還本意外險年繳保費約4萬，而定期意外險卻只要1千元左右，而意外險最重要的理賠項目－－意外死殘，是採殘廢比率理賠，所以都建議要拉到500萬元以上才有保障效果。

問題來了，「你有辦法每年繳20萬還本意外險保費，繳完20年嗎？」若受限於高保費而買低保額（如：100萬）的還本意外，若不幸受傷，不管什麼階段（包含75歲之後），100萬的意外保障都是不足的，為了想享受繳滿後仍享有終身保障的「福利」，卻可能讓自己陷入低保障的風險當中。

很多人買終身險，是希望解決「目前」定期險只能保到75歲的問題，但實際上，終身日額醫療、終身壽險、終身還本意外……等終身險，如上述觀點，並「無法有效」提供75歲之後的保障，反而可能因為「高保費低保障」，而無法抵擋風險來臨時的衝擊。

很多人問「那該怎麼辦？」目前來說，建議的大方向是「75歲之前透過定期險拉高保額給予足夠保障，75歲之後就靠先前的理財規劃來自行承擔了」

註1：既往症
指「投保前所發生的疾病」，但很多人會有疑問，那麼投保前生病但後來痊癒也算嗎？但問題就在於疾病痊癒的認定有其難度，所以蠻多這方面的爭議。財政部保險司在民國88年釋函提到「被保險人於投保前所發生之疾病，保險公司得不給付，惟應證明被保險人於投保時仍在該項疾病情況中，且不因其為個人保險或團體保險而有所不同。」所以說，若日後因某疾病申請理賠，保險公司能證明，在投保生效前 被保人就有此疾病，那麼就可依既往症而拒賠。

商業周刊轉載 撰文者保險e聊站 2014-12-30