如何購買醫療險
最好的醫療險--實支實付型醫療險
建議以購買實支實付型的定期醫療險為主，而非終身醫療險，理由如下：
一、符合損害填補原則
保險的真諦是損害填補原則，購買醫療險的目的是在彌補健保的不足，亦即損害填補原則的運用。
實支實付型，就是保戶住院實際花費多少錢，保險公司就依醫療費用收據正本，給予等額的理賠金，真正符合保險的「損害填補原則」。
二、自動保證續保，理賠無上限
實支實付型醫療險過去只續保到65歲，現在都無條件保證續保到75歲，與國民平均壽命相當。有人會批評每隔五年會調高些許保費，但在貨幣貶值的情況下，消費者並不會感到繳費的負擔。
目前終身醫療險均有給付上限，但實支實付型醫療險無給付上限，且醫療理賠採實支實付，真正符合購買醫療險的目的－－填補醫療費用的損失。
三、保障範圍最廣
實支實付型醫療險保障範圍主要為住院、手術及醫療雜項費用，幾乎涵括所有的醫療費用支出，這就是實支實付型醫療險最大的好處，其中最重要的應該是醫療及雜項費用，舉凡指定醫師費用、指定用藥、醫師診察費、化驗室檢驗費用、物理治療等，在限額內花多少賠多少，真正能夠彌補健保的不足，而這些在終身醫療險是無法理賠的。
未來醫療型態將朝低住院天數高醫療花費（健保不給付增加），且新式治療納入健保有空窗期，目前治療癌症最夯的標靶治療用藥（見標靶治療），醫療費用貴的驚人（癌症標靶治療的驚人費用），這些在終身醫療險是幫不上甚麼忙的，唯有實支實付型醫療險才能發揮功效。
所以，若不幸遇到較大的醫療事件，終身醫療險的日額給付根本無法應付，在保障的完整度及理賠無上限的前提下，實支實付醫療險比終身醫療險好太多了。
四、活多久繳多久，不會超繳，也沒有貨幣貶值的問題
根據內政部統計年報，民國97年死亡人數，0-74歲為73851人，佔51.4%，75歲以上為69743人，佔48.6%，如果這些人都買了終身醫療險，有超過一半的人在75歲以前提早蒙主寵召，根本用不到還有理賠功能的終身醫療險。
要知道，終身醫療險只是將一輩子的保費濃縮在前20年內繳完，讓消費者在現在就去承擔未來的保費，但我又不一定會活到105歲，何必現在就去承擔未來不一定活得到的保費？醫院是住病人，不是住老人，萬一活不到那時候就平白損失超繳的保費了。
另外如再以貨幣的時間價值來看的話，我們繳終身醫療險的保費是在貨幣最有價值的時候，但在幾十年後所換來的，卻不是等值的保險金。
實支實付的定期醫療險就沒有這些缺點，活多久繳多久，不會有超繳過多保費的情形，而且，繳保費時的貨幣價值，與領保險金的價值是一樣的，沒有貨幣貶值的問題。
很多業務員喜歡批評定期醫療險要繳一輩子(要知道全民健保也是繳一輩子)，但是如果你將終身醫療險的保費，拿來買定期醫療險，剩下的錢拿來定期定額投資，即使拿來定存，20年後(終身醫療險已繳完)再由定存戶頭領出來繼續繳定期醫療險，你會發現，不但夠繳到75歲，戶頭的餘額當作醫療準備金，也比買終身醫療險划算(讀者可自行計算，在此就不多花篇幅)。
結論
購買實支實付型醫療險是解決醫療費用風險的最佳方案，保費省很大，保障差很大，更重要的是，回到購買醫療險的初衷，問題解決了沒，相較於終身醫療險，實支實付型醫療險更能解決問題。
由於實支實付型醫療險只能保到75歲，那75歲以後的醫療保障怎麼辦？要知道，我們都已經買了終身醫療險，也就是全民健保，即使沒有再加買商業醫療險，最糟的情況下也有全民健保的補貼，但如果沒有買壽險，當一家之主這部印鈔機停止運轉時怎麼辦？小孩的學費、房租、房貸、生活費誰來付？買保險是要買我們最無力承擔的風險，而不是為了買昂貴的終身醫療險，而排擠了其他更重要的保障。
前面說過，由於通貨膨脹的因素，即使買了終身醫療險，幾十年後已是杯水車薪，無法彌補醫療費用的缺口了(見第二篇)，所以，75歲以後醫療保障的最佳解決方式是「自我保險」，也就是自己準備醫療基金，拿購買實支實付型醫療險剩下的錢，紮紮實實的存下來(建議購買指數型商品，這以後我會談到)，幾十年後比買終身醫療險好太多了。
我想有人應該會質疑說，有幾個人能把錢存下來，他們會建議還是購買保險，藉強迫性儲蓄才能把錢存下來，這是另一個議題：風險管理步驟中「計畫執行與檢討」的問題，為了不要讓篇幅又增長，這個保險業務員心中的鐵律，我想就留待以後有時間再來好好討論吧。
後記
這篇文章在腦海裡已經迴旋了很長一段時間，總算斷斷續續地完成了，雖然又臭又長，但應該能幫助大家知道如何買醫療險，如果您是保險從業人員，這篇文章應該可以給您一些省思。
個人在金融界浸淫多年，並經過嚴謹的學術訓練，自認這些論點是經得起考驗的。文中花了相當多的篇幅在談觀念問題，因為觀念是最重要的。基於專業的良心，站在消費者這一端，我必須誠實的說真話，希望這把火的點燃，能讓資訊不對稱的落差，再移回到天秤的中間，也希望大家能給予批評指教，等到累積了相當數量，或許可以匯集成冊了。
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