汽車第三人責任險 不可少

【經濟日報╱李淑慧】【2008/10/12 經濟日報】

經濟不景氣,物價又節節上升,想要幫愛車購買個保險,要花的錢著實不少。車險要怎麼買才能能經濟又實惠呢?如何投保車險,已經成為消費者為自己荷包把關的必修學分。 

首先,「強制汽車責任險」是一定要買的。這是政府為了保障車禍受害人,強制每一個汽車車主都要購買。其實強制車險的保費不多,自小客車一年的保費僅1,000元?2,000元,如果過去都沒有理賠紀錄,保險公司還可以酌減費用喔。 

買了強制汽車責任險之後,接下來就是「任意車險」。所謂的「任意」,就是車主可以選擇購買,也可以選擇不買。 

大多數車主最重是的任意車險,就是「汽車竊盜險」或「汽車車體損失險」,保障的主體是汽車本身,因為很多人都在意汽車被偷或發生車禍的毀損。不過,產險業者提醒,汽車車主最應該投保的任意車險,應該是「第三人責任險」,而且保額一定要足夠。 
汽車因為失竊或車禍造成的損失,可能只有數十萬元,不過如果車主開車撞傷人,甚至對方不幸身故,若車主有肇事責任,所必須負擔的金額可能高達數百萬元甚至上千萬元。 

有人可能會問:「強制汽車責任險」不是有理賠了嗎?沒錯,強制車險的確會理賠給車禍受害人,但理賠的金額非常有限,死亡保額每人僅150萬元。 

有鑑於此,車主另外購買「第三人責任險」絕對有必要。產險業者表示,依照過去的處理經驗,車禍肇事最後的和解或判賠金額,大約都在500萬元以上,扣掉強制車險理賠150萬元,建議車主最好另外購買保額約300萬元以上的第三人責任險。 

由於「第三人責任險」發生道德風險的機率較低,很少車主會故意製造車禍讓第三人可以領取保險金,因此,保費也比車體損失險便宜的多。以投保100萬元的第三人責任險來看,一年的保費約2,000元?3,000元。 
有了足夠的責任險保障,如果還有預算,就可以考慮購買「車體損失險」,也就是萬一發生車禍,保險公司可以理賠所有的損失。目前車險市場的車體損失險琳瑯滿目,保費差異也相當大,不過,都以萬元計算。一般而言,保障最少的丙式車險,保費最便宜,如果僅限定駕駛人,保費可以再打折。 

此外,如果車主希望保障能夠更周全,汽車險中還有「竊盜險」、「乘客險」、「駕駛人傷害保險」,以及市場上最新出現的「汽車鑰匙與門鎖保險」等,當然保費繳的愈多,保障也就愈周全。車主可以看看自己的荷包與實際需求,為自己的愛車購買不同種類的車險商品。